车险新旧保单对比备忘录｜保费涨 750 元的原因拆解

今年续保拿到新保单的时候第一反应是 “怎么贵了这么多”，把旧保单翻出来逐项对着算，终于把每一分差价都捋清楚了。专门记在这里，既是自己留底，也给同样遇到保费上涨的朋友一个参考。

一、新旧保单逐项对比表

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二、核心疑问：为什么保额没涨甚至降了，保费却贵了这么多？

1. 交强险涨 95 元：无事故折扣档次回升

交强险基准保费是 950 元 / 年（6 座以下家用车），旧保单 570 元是连续多年无事故的最低折扣档（约 6 折）；新保单 665 元是连续 3 年未出险的 0.7 折。
核心原因：上一年度有过 1 次有责出险记录，导致交强险折扣从最低档往回升了一档，正好涨了 95 元。

2. 车损险：保额折旧降价，保费反而大涨 380 元

保额从 8.3 万降到 7.5 万，是新能源车按月折旧的正常现象（车损险保额按车辆实际价值逐年下调），不属于保障缩水。
保费反向大涨的核心原因：

• 无赔款优待（NCD）系数变差：和交强险同理，上一年出过险，商业险的低折扣直接取消，从优惠档变回基准甚至上浮，这是最大的涨价因素；
• 叠加行业整体上调：2025-2026 年新能源车维修人工、配件价格普遍上涨，保险公司整体上调了车损险基准保费和自主定价系数。

3. 三者险：同样 200 万保额，涨近 260 元

三者险保额没变，保费上涨和车损险是同一套逻辑：出险后 NCD 折扣收回，再叠加近年人伤赔偿标准提高、三者险整体赔付率上升，保险公司同步上调了定价。

4. 意外险包基本不是涨价原因

518 元变 528 元只贵了 10 元，只是产品版本更新：旧版侧重普通意外医疗，新版增加了公共交通意外、随车物品损失、宠物责任等保障，属于权益调整，不是保费上涨的主力。

三、一句话总结

三项主险同步涨价，最根本的原因就是上一年度有 1 次有责出险记录，导致交强险和商业险的无赔款优惠同时收回，再叠加上行业整体保费上调，就出现了 “保额没加甚至降低，保费却贵了七百多” 的情况。